こどもの病気と学資保険

学資保険（http://www.cbsofil.com/）を考えるときに目にする文字が返戻率でした。

返戻率とは、何なのか調べてみました。

返戻率というのは、保険料の払込み総額に対して受け取れる、

満期保険金と祝い金の割合いのことのようです。

この返戻率が高いものは、貯蓄性が高い学資保険ということですね。

貯蓄型の学資保険というのは、この返戻率というのが100パーセントを

僅かに超えるのですが、医療保障や死亡保障などが付いているような

保障の充実した学資保険は、返戻率が100パーセントを下回るようです。

もちろん、契約内容によって違ってくるのですが、

育英年金や医療保障がない学資保険が、一番返戻率が高いようです。

学資保険の加入を考えたときに、返戻率の高さで選ぶ意味は、

子供の将来に必要な教育資金の積み立てが目的だからです。

保険によっては、病気や怪我に対しての保障がついていて、

お得に思えますが、既に親も子供も他の保険に加入している場合は、

学資保険を教育資金を積み立てる目的と決めて、

保険会社やプランを選ぶ方が保険料が安くなってきます。

そして、返戻率の計算の仕方ですが、

（満期保険金（満期学資金）+進学学資金（祝い金））÷払込み保険料総額×100=？％」

となるようです。合計が100パーセントを超えていれば、返戻率が高いということで、

１００パーセント以下になった場合は、返戻率が１００パーセントを下回るということです。

つまりは、支払ってきた保険料に対して受け取れるお金の比率になので、

学資保険では、返戻率が高ければ高いほど支払総額に対して戻ってくるのが多くなるのですね。

貯蓄性を重視する場合は、返戻率が学資保険を選ぶポイントになりますね。

もしも借りた後に、返済できず満期になった場合には、
貸付額と利息が足されて、その分を満期保険金から引かれるようになっています。

学資保険の貸付でのメリットというのは、解約をしなくても
銀行などのローンより低い金利で借りられるという事ですね。

また、自動振替貸付といって、銀行口座の残高が足りずに
保険料の支払いが出来なくなった場合に、解約返戻金の範囲内ですが
保険会社が保険料を立て替えて支払ってくれる制度があります。

自動振替貸付というのは、学資保険以外にも生命保険や個人年金保険など、
積立型の保険の場合は、契約時に断らない限り、自動的に入っているようです。

また、自動振替貸付が適用された場合は、保険料の支払いが滞っている事なので、
今後の支払いが大変になってきますよね。ボーナスなどがあって、一括で支払えると良いですが、
頻繁に自動振替貸付を利用している場合は、保険の見直しが必要かも知れませんね。

また、学資保険での貸付を利用した場合、返済はいつでも行えるようで
月々返済することも出来るようです。もしも、返済が出きない状態でも、
学資保険の期金から差し引かれるので、最終的には学資金として貰える額は減りますが、
安心して借りられるのは利点ですね。

学資保険と聞くと、親に万が一のことがあった場合にも安心というのと、保険なのに貯蓄性のある印象を持っています。実際は貯金していくのと、学資保険を利用して貯蓄性があるのか考えてみたいのです。

そもそもは、学資保険というのは子供の教育にかかる資金にあてる為に積み立てていくのですが、将来に必要な資金を用意するなら自身で貯金していけば、将来子供の教育資金に使えますよね。

なのに、学資保険というのがある意味と、貯金との違いを知りたいものです。

学資保険に入ると、イメージ通りですが、親（保険の契約者）に、万が一のことがあった時に保障があありますよね。

契約者が居なくなった場合、それ以降に支払うべき保険料は免除され、その上に、満期保険金や祝い金というものを受け取っていけるのです。

親が勝手に貯金していってる場合、当たり前ですが親に万が一のことがあった場合は積み立てを継続できず、それまで貯まった分しか受け取れないのです。

しかし、強い意志で貯金をしていってる場合は、貯金からお金が減ることはないですが、学資保険では、保障内容によっては元本割れしてしまう物もあり、親に万が一のことが無ければ、貯金していく方が得ということなのです。

また、貯蓄型の学資保険というのもあるようで、貯蓄を重視しているので医療保障や死亡保障には対応していない学資保険ということになります。

それとは反対に、育英年金や医療保障のある、保障型学資保険というものもあります。最近では、貯蓄性を重視した学資保険が人気の傾向だそうです。

貯金をしていく自信がない場合や、親（契約者）と、子供（被保険者）の医療保障や死亡保障などは、他の保険で備えている場合などで、考えても良いですね。

学資保険と聞いて、どのような保険をイメージするでしょうか。

最初に思うだろうことは、その名の通り、子供が学生の間だけ加入する保険ということでしょう。確かに、学資保険は、子供が学生の間加入し、就職・進学までに万が一の事があった場合の保険です。

ただ、学資保険には、もうひとつ大きな目的があります。それは、加入者の進学等にかかる資金を積み立てる、という目的です。

つまり、学資保険は、毎月保険料を支払う点は一般的な保険と同じですが、死亡保険と生存保険が組み合わさった保険となります。

死亡保険と言うのはその名の通り、加入者が死亡した際に保険金が支払われることを指します。一方、生存保険と言う言葉は聞きなれないかもしれませんが、先ほど言ったように、何事も無く満期が来た際に、加入者が保険金の支払いを受けられる保険のことを指します。

このように考えると、学資保険は非常に理にかなった保険であることがわかります。

子供をもつ親御さまにとっては、子供の命はもちろん、怪我や病気が心配ですし、その際の諸費用もばかになりません。それに加え、子供が成長するに従い、進学の際に手間とお金とが必要となります。大学進学の際などは、多額のお金が必要になることも考えられます。

つまり、学資保険は、子供の安全と未来とを保障する保険と考えてもらえば、わかりやすいのではないでしょうか。